Si ya tenés tu crédito hipotecario aprobado o estás en proceso de conseguirlo, este artículo te explica cómo funciona la combinación entre el subsidio de Mi Casa Ya y el financiamiento bancario.
Te contamos qué bancos participan del programa, qué condiciones ofrecen y cómo maximizar tus posibilidades de aprobación.
Cómo funciona Mi Casa Ya con crédito bancario
El programa Mi Casa Ya está diseñado para trabajar en conjunto con el sistema financiero. El subsidio del gobierno cubre una parte del valor de la vivienda, y vos completás el resto con un crédito hipotecario y tu ahorro inicial.
La estructura típica de financiamiento es:
Subsidio del gobierno: entre 20% y 30% del valor de la vivienda. Cuota inicial del comprador: entre 10% y 30% del valor. Crédito hipotecario del banco: entre 40% y 70% del valor restante.
Ejemplo práctico:
Vivienda de $120.000.000 de pesos. Subsidio Mi Casa Ya: $30.000.000 (25%). Tu cuota inicial: $24.000.000 (20%). Crédito bancario: $66.000.000 (55%).
Bancos aliados del programa Mi Casa Ya
En Colombia y Argentina, varios bancos participan activamente del programa con líneas de crédito especiales y tasas preferenciales.
Bancos principales en Colombia:
Bancolombia, Banco de Bogotá, Davivienda, BBVA Colombia, Banco Caja Social, AV Villas, y Banco Agrario. Las tasas van desde 9.5% hasta 13% EA, con plazos de 10 a 30 años.
Bancos principales en Argentina (Procrear):
Banco Nación, Banco Provincia, Banco Ciudad, BBVA Argentina, Santander, e Hipotecario. Las tasas van desde 0% hasta 5% anual gracias al subsidio del Estado.
Si todavía no iniciaste el proceso de inscripción al programa, es importante que conozcas todos los requisitos y pasos para aplicar correctamente. También muchas personas consultan primero cuánto es exactamente el subsidio que pueden recibir, para calcular mejor cuánto necesitan que el banco les financie.
Hoy en día, varias entidades financieras digitales como Nubank, Ualá o Lemon están ofreciendo productos de ahorro programado con rendimientos atractivos que te ayudan a juntar la cuota inicial más rápido. Algunos bancos tradicionales tienen alianzas con aseguradoras que te dan descuentos en el seguro de vida y de vivienda si contratás todo el paquete junto con el crédito hipotecario.
Requisitos bancarios para la aprobación del crédito
Además de cumplir con los requisitos del programa Mi Casa Ya, los bancos evalúan tu perfil crediticio con criterios propios.
Requisitos generales:
Historial crediticio positivo sin deudas en mora, capacidad de pago (tu cuota mensual no debe superar el 30-35% de tus ingresos), antigüedad laboral mínima de 6 meses a 1 año, ahorro demostrable para la cuota inicial (generalmente 20% del valor), y edad entre 18 y 65 años al momento de solicitar.
Documentos principales:
Certificado laboral con detalle de salario, últimos tres desprendibles de pago, extractos bancarios de los últimos 6 meses, declaración de renta, certificado de tradición y libertad de la vivienda, y avalúo comercial del inmueble.
Paso a paso para solicitar el crédito hipotecario
Paso 1: Consultá tu historial crediticio
Revisá tu reporte en DataCrédito (Colombia) o Veraz (Argentina). Saldá deudas pequeñas antes de aplicar.
Paso 2: Simulá tu crédito en varios bancos
Usá las calculadoras online para comparar tasas, plazos y cuotas mensuales.
Paso 3: Reuní toda la documentación
Prepará todos los documentos vigentes antes de ir al banco.
Paso 4: Presentá la solicitud formal
Podés hacerlo en sucursal o por plataforma digital.
Paso 5: Esperá el estudio de crédito
El banco analizará tu perfil financiero. Este proceso toma entre 10 y 20 días hábiles.
Paso 6: Recibí la carta de aprobación
Si te aprueban, el banco te entregará una carta oficial especificando monto, tasa, plazo y cuota mensual.
Tasas de interés y condiciones especiales
Las tasas para créditos vinculados a Mi Casa Ya suelen ser más bajas que las de créditos hipotecarios tradicionales.
Condiciones que mejoran tu tasa:
Tener tu nómina en el banco, contratar seguros adicionales, aportar una cuota inicial mayor al 20%, y contar con buen historial crediticio.
Beneficios adicionales:
Algunos bancos ofrecen meses de gracia, cuotas decrecientes, y posibilidad de hacer abonos extraordinarios sin penalización.
Qué pasa si te niegan el crédito
Si un banco te niega el crédito, tenés varias opciones.
Qué podés hacer:
Intentá en otra entidad bancaria, mejorá tu perfil crediticio saldando deudas, buscá un codeudor que fortalezca tu solicitud, aumentá tu cuota inicial, o elegí una vivienda de menor valor.
Codeudor: cuándo es necesario y cómo elegirlo
Un codeudor se compromete a responder por el crédito si vos no podés pagar. Los bancos lo exigen cuando tu perfil no es suficientemente fuerte.
Características del codeudor ideal:
Ingresos estables y demostrables, excelente historial crediticio, capacidad de endeudamiento disponible, y preferiblemente ser familiar directo.
Seguros obligatorios vinculados al crédito
Todos los créditos hipotecarios exigen seguros obligatorios.
Seguros obligatorios:
Seguro de vida deudor (cubre el saldo si fallecés) y seguro de incendio y terremoto (protege la vivienda).
Costo:
Los seguros representan entre 0.5% y 1% del valor del crédito anualmente, pagaderos mensualmente junto con la cuota.
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